Пенсионная реформа «по полочкам»: чем вы моложе, тем интереснее

Думай о пенсии смолоду

О том , что пенсионная реформа в России начата и вряд ли будет отменена, знают, наверное, все. Отчет о ней в цифрах видели те, кому хоть раз пришло «письмо счастья» от пенсионного фонда. В смысл отважились вникнуть десятые доли процента будущих пенсионеров. Уверен, что не ошибаюсь, так как имею на руках цифры, о которых чуть ниже. Пенсионеры нынешние и рады бы разобраться во всех хитростях, но для них эти красивые схемы мало что меняют: главными героями сценария под названием «пенсии по-новому» станут (вернее, уже стали) те, кому в следующем году еще не будет сорока.

Как всегда, наиболее осведомленными оказались люди, «продвинутые» в современных технологиях. Какой бы вопрос относительно будущей пенсии ни пришел вам в голову, можете быть уверены: в Мировой паутине он «разжеван» в десятке-другом серьезных источников, начиная собственно официальным сайтом пенсионной реформы и заканчивая форумами при средствах массовой информации. А убедиться, что мы все правильно поняли и узнать об активности ржевитян нам помогут сотрудники управления ПФР в Ржеве и Ржевском районе.

Зачем понадобилась пенсионная реформа?

Население России стареет — это наблюдается и во всех развитых странах. Следовательно, отношение числа работающих к числу пенсионеров уменьшается. Как свидетельствует мировой опыт, для того, чтобы обеспечить достойные пенсии за счет страховых взносов, выплачиваемых работодателями за своих работников, нужно иметь не менее трех работающих на одного пенсионера. В России это соотношение уже давно существенно хуже. Еще более тревожно выглядит продолжение тенденции: в недалеком будущем пропорция достигнет значения один к одному, то есть каждому работающему придется «кормить» одного пенсионера. Произойдет это, по разным оценкам, между 2020 и 2030 годами.

Поделите-ка свою зарплату пополам (или представьте себя на пенсии в те проценты своего дохода, которые работодатель перечисляет на пенсионную страховку). Это означает невозможность обеспечивать выполнение пенсионных обязательств государства перед вновь выходящими на пенсию за счет страховых взносов, собираемых с работающих. Поэтому для тех возрастных групп, которые, по прогнозу, столкнутся с этой проблемой, нужно заранее создавать резерв средств, предназначенный персонально для них и позволяющий компенсировать грядущее падение доходов пенсионного фонда в связи с сокращением числа работающих.

В чем суть реформы?

Государство отказывается от принципа выплаты пенсионерам пенсий полностью за счет работающей части населения и переводит работников и работодателей на систему, когда работник сам копит на свою старость. Страна гарантирует каждому гражданину пенсионный минимум — «базовую часть пенсии». Она формируется за счет единого социального налога, и размер ее законодательно устанавливается государством.

Но также новая пенсионная система дает возможность каждому увеличить свою пенсию и обеспечить себе достойный отдых. Общий принцип прост — чем больше зарплата, тем больше будущая пенсия. Для этого предусмотрена «страховая часть пенсии» — ежемесячные отчисления за каждого работающего на его персональный пенсионный счет. Эти деньги берутся не с нашей заработной платы, как подоходный налог, а начисляются работодателем на нашу зарплату и переходят в пенсионный фонд.

А для мужчин и женщин 1967 года рождения и моложе предусматривается еще и «накопительная часть трудовой пенсии» — отчисления в размере 6% от фонда оплаты труда. Этими средствами человек может распорядиться самостоятельно, приняв решение об их инвестировании и, тем самым, об увеличении размера своей будущей пенсии.

Таким образом, наша будущая пенсия будет состоять из трех частей:

П = БЧ+СЧ+НЧ,

где БЧ — базовая часть трудовой пенсии; СЧ — страховая часть трудовой пенсии; НЧ — накопительная часть трудовой пенсии.

Нетрудно заметить, что размер завтрашней пенсии главным образом зависит от сегодняшней зар­платы, вернее, от тех отчислений, которые работодатель производит в пенсионный фонд. Если вы официально получаете тысячу или меньше, что сплошь и рядом происходит в Ржева, готовьтесь к пенсии в размере ее «базовой части» либо накапливайте сбережения самостоятельно. Если же трудитесь «без оформления», ваша пенсия вообще под большим вопросом.

Какой путь наших денег?

Работодатель перечисляет единый социальный налог (ЕСН) в налоговые органы, откуда в Пенсионный фонд России поступают взносы на страховую и накопительную части нашей грядущей пенсии (их соотношение зависит от нашего возраста: чем моложе работник, тем больше накопительная часть; чем он старше, тем больше страховая). Для каждого будущего пенсионера заводится персональный счет, состоящий из двух частей. На так называемую общую часть индивидуального счета поступает страховая часть пенсии, на специальную часть — накопительная. Специальной частью мы и распоряжаемся, решая, куда ее направить.

Время до конца текущего года является «периодом временного размещения», когда средства всех граждан инвестируются совместно. С наступлением следующего года средства зачисляются пропорционально взносам каждого человека на специальную часть его счета. Отныне он волен сам распоряжаться своей накопительной частью и выбирать компанию, которой доверит их инвестирование. (То есть счет пополняется раз в год, но и в течение этого года деньги «работают» и приносят проценты — только независимо от наших предпочтений.)

Как узнать о состоянии своего пенсионного счета?

Первый способ — дождаться «письма счастья». Оно приходит по почте раз в год каждому будущему пенсионеру, и в нем содержатся данные о его пенсионном капитале на текущий момент.

Второй способ — обратиться в региональное отделение Пенсионного фонда России (клиентскую службу) и попросить предоставить сведения о состоянии своего пенсионного счета.

Третий способ — по требованию работника работодатель обязан предоставить сведения о средствах, которые он направлял в пенсионный фонд.

Как увеличить свои пенсионные накопления?

Именно за работником закреплено право индивидуального выбора той управляющей компании из числа прошедших отборочный конкурс, которая обеспечит наибольшую, по его мнению, эффективность инвестирования средств пенсионных накоплений. В соответствии с законодательством средства пенсионных накоплений передаются в доверительное управление частным управляющим компаниям, которые предлагают определенный инвестиционный портфель и которые должны соответствовать требованиям, установленным законом.

Будущие пенсионеры могут выбирать, кому доверить пенсионные накопления:

— частной управляющей компании (из тех, что получит право работать с пенсионными средствами по результатам ежегодно проводимого конкурса) — УК;

— негосударственному пенсионному фонду — НПФ;

— оставить их в ПФР (по умолчанию).

Возможности выбора УК и НПФ

Выбор управляющей компании и НПФ — это право, но не обязанность участников накопительной пенсионной системы. В случае, если заявление о выборе не будет представлено в Пенсионный фонд России, средства пенсионных накоплений останутся в управлении государственной компании — Внеш­экономбанка. Если вы останетесь недовольны результатами работы выбранной вами УК, сможете ее поменять. Гражданам предоставлено право ежегодно менять управляющую компанию или не делать никакого выбора.

То же самое другими словами

Теперь — чуть проще. Пенсионный фонд — это организация, которая ведет учет ваших денег и обеспечивает их пожизненную выплату после того, как вы состаритесь. По умолчанию этим занимается Пенсионный фонд России, но вы можете выбрать и любой другой.

Управляющая компания обеспечивает ваши деньги «работой», чтобы они не лежали мертвым грузом и обесценивались, а приносили вам (а заодно и ей) доход. УК профессионально занимается инвестициями в ваших интересах. Термин «доверительное управление» означает, что УК вкладывает не свои деньги, а ваши. Соответственно, доход от этих инвестиций тоже получаете вы, а компания получает от вас вознаграждение (по закону не более 10% от того, что она заработала для вас).

Вы можете указать пенсионному фонду, какую УК выбрать для размещения ваших денег, или оставить этот выбор за самим фондом. Если вы не сделаете никакого выбора, вашими деньгами распорядятся по умолчанию: пенсионным фондом выступит Пенсионный фонд РФ, а управляющей компанией — Внеш­экономбанк, который вложит их в государственные ценные бумаги. Первое наблюдение: этот путь, при его исключительной надежности, далеко не самый выгодный. Второе: законом достаточно жестко ограничен круг активов, в которые УК могут вкладывать пенсионные накопления граждан, так что ждать за­предельных процентов не стоит ни от какой компании: сохранность в данном случае важнее.

А вот теперь о местных цифрах. Из 31 с лишним тысячи будущих ржевских пенсионеров в 2005 году лишь двое воспользовались своим правом выбрать управляющую компанию (всего 51 с начала реформы) и один перешел в негосударственный пенсионный фонд.

Как проверить эффективность вложения?

Особенность передачи средств из пенсионного фонда в управляющую компанию состоит в том, что эта передача безличная. ПФ суммирует средства всех вкладчиков, которые выбрали данную компанию, и передает их одним блоком. То есть УК не знает, с чьими деньгами она работает. Поэтому и отчитываться будет не перед вами, а перед пенсионным фондом. Сведения о том, какую выгоду именно вы получили в результате деятельности УК, можно увидеть в разделе «Специальная часть ИЛС» извещения, которое вы получаете ежегодно из ПФР в «письме счастья».

Кроме того, все управляющие компании обязательно публикуют отчет об эффективности своей работы, что позволяет составлять их рейтинги. При наличии у компании убытков ее лицензия аннулируется.

Как выполнить перевод в УК?

— Выбрать из списка частную управляющую компанию.

— Заполнить заявление (на специальном бланке).

Заявление о выборе представляется застрахованным лицом в территориальный орган Пенсионного фонда по месту жительства лично. При себе необходимо иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также выданное Пенсионным фондом страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (зеленая пластиковая карточка). Можно направить заявление по почте, заверив свою подпись у нотариуса. В этом случае нотариусом взимается плата за услуги по установленным тарифам.

Каков риск потери наших денег?

Помимо того, что законодательные ограничения на вложения средств пенсионных накоплений достаточно строги, устанавливается контроль со стороны Спецдепозитария, Пенсионного фонда Российской Федерации, Общественного совета по инвестированию средств пенсионных накоплений, других государственных органов. Установленные ограничения не разрешают управляющим компаниям вкладывать в ценные бумаги эмитентов, не отвечающих жестким требованиям. Спецдепозитарий, например, имеет право не давать разрешение на совершение сомнительной сделки. Риск потери средств существует, но это может быть только в случае системного кризиса в стране, как это было в 1998 году. Риск потерь от нечистоплотности управляющих компаний или их неквалифицированных действий их сотрудников минимален, тем более что такой риск должен быть обязательно застрахован.

Мне до пенсии 30 лет. Что будет, если частная управляющая компания закроется через 10 лет?

Договор с частной управляющей компанией заключается Пенсионным фондом РФ на 5 лет с правом пролонгации до 15 лет (по истечении первых 5 лет).

Если частная управляющая компания в будущем по каким-либо причинам не сможет заниматься такой деятельностью, то договор с ней расторгается, а пенсионные накопления в виде денежных средств возвращаются в Пенсионный фонд РФ и государственную управляющую компанию в течение 3 дней. Об этом факте будет сообщено, и вы сможете выбрать другую управляющую компанию.

Что будет, если частная управляющая компания обанкротится?

Ваши пенсионные накопления, находящиеся в этой компании, это никоим образом не затронет. Управляющая компания хранит пенсионные накопления в форме денежных средств и ценных бумаг отдельно от собственных. На средства пенсионных накоплений, находящиеся в доверительном управлении управляющей компании, не может быть обращено взыскание по собственным обязательствам управляющей компании.

В случае банкротства компании пенсионный фонд расторгнет с такой компанией договор. Пенсионные накопления в виде денежных средств возвращаются в Пенсионный фонд РФ и государственную управляющую компанию в течение 3 дней.

А если я не доживу до пенсии?

В таком случае накопленные средства выплачиваются родственникам вкладчика, к числу которых относятся его дети, в том числе усыновленные, супруг, родители (усыновители), братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки. При этом застрахованное лицо вправе в любое время посредством подачи соответствующего заявления в Пенсионный фонд РФ определить конкретных лиц, которым может быть произведена такая выплата, а также установить, в каких долях следует распределить между ними средства.

Если же вкладчик уйдет из жизни после назначения ему пенсии, все, что он накопил, остается в пенсионном фонде.

Как мы будем получать деньги после выхода на пенсию?

При достижении работником пенсионного возраста (точнее, после написания им заявления о начислении пенсии) сумма, накопленная им на индивидуальном счете, делится на 228 (это 19 раз по 12 месяцев — именно такова средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию) и ежемесячно вы­плачивается ему в дополнение к базовой части. Если, достигнув пенсионного возраста, вы продолжаете работать и не получаете пенсию, то продолжаете накапливать средства на счете так же, как до этого. Смогут ли деньги продолжать «крутиться» и после назначения пенсии, сейчас обсуждается.

Если остались вопросы

Обращайтесь в клиентскую службу Управления пенсионного фонда РФ. Вся необходимая информация размещена на стендах; консультацию можно получить лично (в кабинетах № 7, 8, 10) либо по телефонам: 2-36-11, 2-23-30. Кроме того, на четырех крупных предприятиях — ОАО «Электромеханика», ОАО «ЭЛТРА», ОАО «КСК Ржевский», ОАО «Ржевский краностроительный завод» — при отделах кадров в период с сентября по декабрь по вторникам будут работать консультационные пункты, на которые выезжает специалист управления.

Обращайтесь на официальный сайт пенсионной реформы: www.pensia-reforma.ru (во время подготовки материала он, правда, не работал, но его содержимое продублировано на сайтах многих региональных отделений ПФР).

Использованы материалы и иллюстрации официальных сайтов пенсионной реформы, Пенсионного фонда РФ и Инвестиционной группы «Регион».